פנסיית חובה לעצמאיים: רקע - הצורך- המטרה - הכלים 

פנסיית חובה לעצמאיים 01/01/2011

רקע:

 שינויים חוקתיים: הממשלה קיבלה החלטה שכל אחד ואחד יהיה מוגן, וחוקקה את פנסיית חובה לשכירים החל מ- 01/01/2008 ואת פנסיית חובה לעצמאים החל מ- 01/01/2011. 

 שינויים בכללים למשיכת הכספים שהופקדו בתוכניות פנסיוניות: קופ"ג, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים. מה היו השינויים ? איזה כספים ניתנים למשיכה ומתי - לפי איזה פרמטרים - וכמה זה יעלה ?

 המשבר שפקד את שוק ההון ב- 2008  ומחק כ- 25% מהחיסכון הפנסיוני ועלול להתרחש שוב. כיצד המבוטח יכול להגן אל עצמו בפני מצב זה בעתיד - מה העלות של רשת ביטחון לכסף שלך ?

 שינויים בפיקוח על המוצרים הפנסיוניים (רגולציה) והעברת קופ"ג מהבנקים לחברות הביטוח ולבתי ההשקעה כאשר החוק מאפשר כיום,  לכל מבוטח, לקבל החלטות לגבי הכספים של עצמו בנושאים הבאים:  סוג המוצר הפנסיוני, מסלול חיסכון במוצר הפנסיוני.

 המטרה: 

מטרת הביטוח הפנסיוני להגן על רמת החיים של המשפחה, מפני השפעות כלכליות, הנילוות לקטסטרופות המהווים סיכונים לרמת החיים:

בפועל

החוק מחייב כל מי שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני באחד ממוצרי החיסכון הפנסיוני (בקרנות הפנסיה, בקופות הגמל או בביטוחי המנהלים). המטרה היא שעצמאי שעד היום לא הפקיד לחיסכון פנסיוני יתחיל להפקיד ולצבור כספים לגיל הפרישה.

 שיעורי ההפקדה

עצמאי יידרש להפקיד מכל הכנסה חודשית מעסק או ממשלח יד העולה על מחצית השכר הממוצע במשק כלומר החל מההכנסה של -.4,000 ש"ח בחודש ועד לגובה השכר הממוצע במשק -.8,000 ש"ח

שיעורי ההפקדה 4.00% בחודש החל מ- 01/01/2011, ויעלו בכל שנה ב- 4.00% נוספים עד שנת 2015. כמובן שמי שמעוניין להפקיד שיעורים גבוהים מאלו הנקובים בחוק יכול לעשות זאת וליהנות מהטבות מס עד לתקרות שקבועות בדיני המס.

 טבלה:

שנה            שיעור ההפקדה (חודשי)         מהכנסה של 8,100

2011          4.00%                             -.324 ש"ח

2012         8.00%                              -.648 ש"ח

2013         12.00%                            -.972 ש"ח

2014        16.00%                            -.1,296 ש"ח

2015       20.00%                             -.1,620 ש"ח

 בטבלה מפורטים השיעורים שלפיהם יחויבו עצמאיים שהכנסתם נמצאת בין מחצית השכר הממוצע במשק (4,000 שקל) לבין השכר הממוצע במשק (8,050 ש"ח) .

אין חובה להפקיד עבור חלק השכר העולה על השכר הממוצע במשק.

 פטורים  

1.   עצמאיים שיש בידם חיסכון פנסיוני מעבודתם כשכירים על שכר חודשי הגבוה מהשכר הממוצע במשק

2.    מי שגילו 60 ומעלה

3.    מי שצעיר מגיל 21

4.    מי שכבר הגיע לגיל 55 במועד תחילת החוק

5.    מי שכבר מקבל קצבה בסכום העולה על 3,850 ש"ח

 לאיזה תוכניות ניתן להפקיד ?

קיימים  2 סוגים עיקריים של תוכניות פנסיונית

ביטוח מנהלים  - קרן פנסייה

כאשר בתוך כל סוג של מוצר ניתן לבחור:

את המסלול ואת גיל הפרישה

 תפקידו של סוכן ביטוח פנסיוני

להתאים את התוכנית הפנסיונית לצרכים הספציפיים ולעשות תכנון פנסיוני "כמה צריך לשים בצד היום בכדי לפרוש בכבוד" - כאשר יש להתאים את מסלול ההשקעה לגילו ולמצבו של החוסך. חשוב לשים לב ליחס בין תקופת צבירת הכסף, לבין תקופת השימוש בכסף.

סוכן פנסיוני היא משרת אמון שתפקידה ללוות אתכם לטווח ארוך, מומלץ שזה יהיה מישהו שתוכלו לסמוך עליו ושיהיה זמין עבורכם.

חברות הביטוח הם יצרנים של המוצרים הפנסיוניים ותפקידם למקסם את הרווחים של עצמם, תפקיד סוכן הפנסיוני למקסם את הרווחים של החוסך תוך ניצול מלוא הטבות המס.

איומים על חיסכון הפסיוני

אירועי החיים שיכולים להוות סיכון לחיסכון הפנסיוני: מוות בטרם עת של אחד המפרנסים, אבדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או מתאונה, מחלה קשה של אחד מבני המשפחה, אבדן כושר תפקוד של אחד מבני המשפחה.

הגנות / 'חומר משמר' לחיסכון הפנסיוני

ביטוחי בריאות, ביטוח מחלה קשה, ביטוח אבדן כושר עבודה, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוחי חיים. חשוב לזכור שרק לאדם בריא ניתן לעשות ביטוח אבדן כושר עבודה. במקרה זה הביטוח מהווה מקור כספי = השלמת הכנסה.